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消費(fèi)金融再添新場景。近日,品鈦(PINTEC)推出的高效定制消費(fèi)分期解決方案,并與國際康復(fù)輔具品牌博動(dòng)集團(tuán)合作,實(shí)現(xiàn)首次落地。

這意味著,品鈦的To B消費(fèi)金融解決方案再次升級(jí)——從端到端的接口定制開發(fā),升級(jí)為將風(fēng)控等核心功能模塊化,快速嵌入細(xì)分小眾場景,場景方即插即用,快速開業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù),標(biāo)準(zhǔn)化程度更高,可規(guī)?；瘡?fù)制。

當(dāng)前,消金市場對(duì)數(shù)碼3C、汽車等主流消費(fèi)場景的瓜分已接近飽和,更高效地向細(xì)分、小眾場景下沉,正在打開新的市場空間。

將解決方案嵌入博動(dòng)微信公號(hào),用戶可分期購買輪椅等康復(fù)輔具

賦能流量變現(xiàn),垂直場景中探尋增量市場

市場規(guī)模超8萬億的消費(fèi)金融競爭激烈,而競爭的核心無非:資金、風(fēng)控、獲客(流量和場景)3個(gè)要素。隨著消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟,三者的分工和協(xié)作越來越明晰。

當(dāng)前階段,互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金渠道逐漸從P2P平臺(tái)向ABS、銀行金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變,并進(jìn)行大規(guī)模出表,轉(zhuǎn)身為「輕資產(chǎn)」運(yùn)營的金融科技服務(wù)商。因此,以成本最低的銀行資金為終點(diǎn),資金成本的競爭趨于平緩——而核心競爭力越來越聚焦于風(fēng)控和獲客環(huán)節(jié)。

在獲客環(huán)節(jié),大型流量和場景一直被電商和頭部公司所把持,目前已陸續(xù)進(jìn)入上市收割期,對(duì)3C、汽車、教育、旅游等主流場景的搶奪和瓜分競爭激烈。

與此同時(shí),新的利潤空間也正在涌現(xiàn):一些垂直細(xì)分場景、二線互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)想要自建消費(fèi)金融業(yè)務(wù),但又缺乏將用戶金融變現(xiàn)的運(yùn)營和風(fēng)控能力,因此形成藍(lán)海市場。

品鈦的高效定制版消費(fèi)分期解決方案,正是瞄準(zhǔn)的這一市場。

這一模式中,基于消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的成熟,品鈦以后臺(tái)賦能者的身份,深入垂直場景,一方面為中小型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速切入消費(fèi)金融提供全套技術(shù)支持,實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn);另一端,為持牌機(jī)構(gòu)供應(yīng)技術(shù)、流量、獲客、運(yùn)營,讓其快速拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈成熟 T2B2C模式定型

據(jù)奧沙利文研究報(bào)告預(yù)測,這一模式的市場規(guī)模在2017年即達(dá)1.1萬億,預(yù)計(jì)到2022年將增長至3.5萬億元。

其實(shí),從2017年開始,To B金融科技服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的一條獨(dú)立賽道,除了京東金融的B2B2C戰(zhàn)略、螞蟻金服的TechFin戰(zhàn)略,銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司也多有布局:

新網(wǎng)銀行的「萬能連接器」、百信銀行的「智融OS」、華瑞銀行的極限SDK、浦發(fā)銀行的API Bank以及宜人貸和銀客旗下的「全能數(shù)據(jù)」等都有異曲同工之處。

「即插即用」,標(biāo)準(zhǔn)化程度更高,可規(guī)?；瘡?fù)制

此次品鈦推出的高效定制版消費(fèi)分期解決方案,瞄準(zhǔn)的是中小場景方開展消費(fèi)金融成本高、定制化程度高的痛點(diǎn)。

通過將用戶界面、商戶后臺(tái)、風(fēng)控引擎、數(shù)據(jù)處理引擎等核心功能模塊化,以H5的方式快速嵌入場景方后臺(tái)系統(tǒng),如微信公號(hào)、APP和二維碼入口等,可以在提升實(shí)施效率的同時(shí)降低運(yùn)維成本。

品鈦相關(guān)負(fù)責(zé)人向FinX介紹,「從方案接洽到產(chǎn)品上線,通常只需要數(shù)天時(shí)間」。對(duì)于場景方來說,高效、靈活、全面的消費(fèi)金融解決方案,在促進(jìn)其產(chǎn)品銷量同時(shí),也實(shí)現(xiàn)了流量變現(xiàn)。

同時(shí),對(duì)于品鈦?zhàn)陨韥碚f,這種產(chǎn)品更輕量、標(biāo)準(zhǔn)化程度更高,在SaaS平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)搜索、在線廣告、甚至線下商戶(做二維碼入口)等各種小眾的垂直、細(xì)分場景都可以小成本對(duì)接。

一般來講,非標(biāo)準(zhǔn)化的定制產(chǎn)品走的是深度合作路線,從少數(shù)客戶賺取大額利潤;而標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品主打合作客戶的數(shù)量,通過規(guī)模化復(fù)制高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,快速獲取市場占有率。

此前,品鈦已推出模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化的智能消費(fèi)金融、智能個(gè)人信貸、智能小微企業(yè)信貸、智能財(cái)富管理、智能保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等解決方案,嵌入金融、在線旅行、電商、線下零售等主流場景。此次向康復(fù)輔具的拓展,意味著品鈦進(jìn)一步擴(kuò)充細(xì)分場景品類,進(jìn)一步做大合作伙伴網(wǎng)絡(luò),形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。

突破單一風(fēng)控,智能金融進(jìn)入綜合能力比拼階段

從行業(yè)來看,金融科技B2B2C服務(wù)的最初的形態(tài)只是風(fēng)控一個(gè)環(huán)節(jié),拼的是風(fēng)控單一技術(shù),如反欺詐、白名單等。

而隨著行業(yè)深度的演進(jìn),競爭要求也在發(fā)生轉(zhuǎn)變,單一節(jié)點(diǎn)、單一技術(shù)的競爭逐漸被市場淡化,綜合、全面的混合型智能金融產(chǎn)品和服務(wù)競爭優(yōu)勢凸顯。從后端的資金渠道、到中臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)、風(fēng)控、營銷、以及后臺(tái)的場景把控、線下運(yùn)營等全鏈條,對(duì)企業(yè)的綜合能力要求更高,從而市場集中度也更高。

以此次推出的高效定制化解決方案為例,品鈦包攬了各個(gè)高門檻技術(shù)與開發(fā)環(huán)節(jié),從用戶數(shù)據(jù)分析到最后變現(xiàn)的整個(gè)流程,包括資金對(duì)接、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)控反欺詐等全部由品鈦提供,場景方直接「躺著掙錢」。

在資金供應(yīng)環(huán)節(jié),品鈦已經(jīng)形成多元資金渠道。除了最初的P2P網(wǎng)貸資金,還拓展了公募ABS、信托結(jié)構(gòu)性融資等,整體資金成本向最低價(jià)的銀行機(jī)構(gòu)資金側(cè)重。

截至今年一季度,品鈦累計(jì)的撮合貸款規(guī)模已達(dá)239億,合作金融客戶達(dá)到81家,覆蓋P2P網(wǎng)貸、銀行、消金公司、私募股權(quán)公司、信托公司和資產(chǎn)管理公司。

在數(shù)據(jù)和風(fēng)控環(huán)節(jié),品鈦已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的Data Lake動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)池,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)估引擎可以在數(shù)秒內(nèi)做出判斷。

其優(yōu)勢在于,由于具有獨(dú)立第三方屬性,品鈦可獲得同行業(yè)中多家平臺(tái)的數(shù)據(jù),從而對(duì)垂直場景的理解、改善整體解決方案的效能,進(jìn)而獲取更多B端客戶,以此形成「改善產(chǎn)品-獲客-再改善產(chǎn)品」的良性循環(huán)。

品鈦已經(jīng)建立了一個(gè)囊括場景方和金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的有價(jià)值的多元網(wǎng)絡(luò),互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)也正在于此。

截至今年一季度,品鈦的商業(yè)機(jī)構(gòu)客戶達(dá)到 179 家,包括大型流量平臺(tái)去哪兒、攜程、中國電信翼支付、唯品會(huì)、小米等。并且,「持續(xù)拓展新的垂直場景,增加現(xiàn)有場景的滲透率」已是未來一個(gè)長期的策略。