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收購速匯金，一只小螞蟻哪里來的自信？

目前，阿里巴巴剛邁入成年，螞蟻金服獨立出來以后，也才剛滿三歲，但它們都已經(jīng)長成了巨頭。

阿里巴巴的市值已經(jīng)超過了亞馬遜，用了不到20年的時間，就成為了全球估值最高的電商平臺。而螞蟻金服2016年單輪融得45億美元，投后估值超過600億美元，已然是世界上最大的獨角獸企業(yè)。在胡潤研究院首次發(fā)布的《2017胡潤大中華區(qū)獨角獸指數(shù)》榜單中，已經(jīng)以超過4000億人民幣估值排名第一。

2004年底，支付寶獨立于淘寶。2005、2006年，淘寶交易額急速擴張，支付寶業(yè)務緊緊圍繞著淘寶，也呈幾何級增長。但是慢慢地，新的需求也開始生根發(fā)芽。

比如，人們發(fā)現(xiàn)小額、多筆、大規(guī)模支付需求，還有很多。如果說電子商務擔保交易是傳統(tǒng)信用卡沒有涉及、服務不足的領域，生活繳費等等支付需求也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務無暇顧及的，但卻是老百姓基本的金融訴求。2007年起，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)滲透率的顯著提升，因為技術進步以及智能手機的助推作用，觸網(wǎng)的用戶越來越多。而支付寶正是因為其扎根于互聯(lián)網(wǎng)，服務廣大 C 端用戶支付訴求，自然而然地就將一些與支付相關的服務都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，開始涉足電子商務之外的領域。

而隨著電商業(yè)務標準化、規(guī)?；?，很多買家開始對支付寶本身產(chǎn)生了依賴，原來的第三方擔保需求，演化出來了第三方托管需求，于是虛擬賬戶出生了。托管資金增值需求的出現(xiàn)，帶來了余額寶。與此同時，很多淘寶賣家開始遇到短期融資壓力，支付寶開始聯(lián)系傳統(tǒng)金融機構合作，著力解決資金鏈問題，引申出了貸款業(yè)務。很多人認為支付寶橫向發(fā)展的很多個產(chǎn)品，似乎都充滿著偶然性。但是每一項新業(yè)務的出現(xiàn)，都有著用戶的必然需求，有著合理的邏輯——一家運轉在巨量電商業(yè)務背后的公司，業(yè)務以單筆微小、服務龐大用戶為特點。當更好地服務廣大 C 端用戶成為公司目標后，很多產(chǎn)品的出現(xiàn)，也就成了必然，如果不是出現(xiàn)在某個特定時刻，也將是在這個時間軸附近。

隨著業(yè)務線越來越多，新的公司治理框架也在不斷變化。2014年10月，螞蟻金服集團成立，從支付寶、余額寶，到螞蟻花唄、運費險，再到螞蟻云、芝麻信用——包括了第三方支付、財富管理、小微貸款、保險、個人征信在內(nèi)的幾乎所有“金融”業(yè)務范疇。原本支持阿里電商平臺的一個小部門，在業(yè)務不斷演化中，已成為估值超過600億美元的數(shù)字金融服務獨角獸。

雖然現(xiàn)在螞蟻金服架構上，有全面的金融服務功能，但其早期團隊絕大多數(shù)其實是做技術、銷售出身的，支付寶第一任 CEO 陸兆禧也不是金融背景，并非行業(yè)專家。在很長的一段時間內(nèi)，支付寶更沒有想過做金融相關的事。其生長路徑，與典型的傳統(tǒng)金融企業(yè)有巨大不同。面對一個又一個新的訴求，這個團隊似乎總是在進行新的嘗試，尋找新的工具，去解決老的矛盾。從業(yè)務中生長出來，又在生活場景和用戶痛點夾縫中，逐漸豐滿。

回過頭來審視這家做數(shù)字金融服務的巨頭，摸著石頭過河，在夾縫中生長的痕跡異常明顯。一方面，技術日新月異，需求不斷增長，需要不斷去開發(fā)、創(chuàng)新、迎合。另一方面，金融市場牽一發(fā)而動全身，需要金融服務做到嚴謹、穩(wěn)定、合規(guī)、安全。特別是對螞蟻金服這樣的平臺型企業(yè)，平臺運營的任何風險，都會被無限地放大。所以在發(fā)展過程中，平衡業(yè)務，是一件非常困難的事。原因在于，數(shù)字、金融一旦放在一起，本來就是一對矛盾體。過分強調(diào)快速創(chuàng)新，就會積累很多的金融風險；而過分強調(diào)金融穩(wěn)定，則變成了一家傳統(tǒng)金融機構，有所束縛。

這是所有做數(shù)字金融服務的企業(yè)都將一直面對的癥結。螞蟻金服從業(yè)務上、架構上、戰(zhàn)略上，一直在不斷調(diào)整、試錯，既敏感于科技和市場的前沿邊界，也敏感于金融監(jiān)管政策。而從短期來看，我國短期內(nèi)金融監(jiān)管趨勢趨嚴，螞蟻也從被忽視的小機構，長成了參天大樹、業(yè)界翹楚。大象難以藏在樹后，一舉一動皆被各方密切關注，目前更是面對數(shù)字和金融平衡的挑戰(zhàn)。

從螞蟻金服“出海”看阿里金融帝國的野心

特別讓人驚羨的是，螞蟻金服更是讓數(shù)以億計的中國人通過支付寶進行日常消費的支付，其中包括了從還房貸到買機票，從繳水電費到在路邊攤買一枚茶雞蛋。甚至個人的資產(chǎn)管理也能通過支付寶進行操作。

在中國成為移動支付首屈一指的大平臺后，顯然馬云已不甘心螞蟻金服業(yè)務僅是局限在中國，而希望其能在全球范圍內(nèi)擴張市場，因為要實現(xiàn)2025年底前擁有20億客戶這一雄心勃勃的計劃，就必須大力開拓海外市場。

與此同時，作為當今世界第一大經(jīng)濟體的美國，有著十分廣闊的市場前景。2016年中國第三方移動支付金額為5.5萬億美元，同時期美國只有1120億美元。

另有資料顯示，只有近14%的美國年輕人經(jīng)常使用移動支付軟件，而35%的人表示從未使用過移動支付。這在馬云看來，美國移動支付市場的潛力實在誘人，已是其全球擴張中無法回避的拓展節(jié)點了。

馬云看好美國移動支付發(fā)展前景，也得到了美國市場研究公司Forrester Research認可。該公司預測，從現(xiàn)在到2021年中的時間里，移動支付在美國的普及速度將會加快。更有Adobe Analytics的數(shù)據(jù)顯示，2017年感恩節(jié)當天，截至美東部時間下午5點，各大零售網(wǎng)站當天46%的訪問量來自智能手機，比去年同期增加了17%。

當然，建立自己的網(wǎng)絡要比兼并一個網(wǎng)絡困難得多。之前，螞蟻金服在泰國、韓國以及印度等地的擴張都是采用投資或收購當?shù)匾延幸苿又Ц镀髽I(yè)的方式。那這次，螞蟻金服到美國尋求移動支付領域的發(fā)展，那就必須要找到最佳“合作者”。

而作為全球第二大匯款機構速匯金則“當仁不讓“的成為馬云團隊的首選“合作伙伴”，速匯金在全球200多個國家擁有35萬個網(wǎng)點以及24億個賬戶。所以，如果兩家并購成功，螞蟻金服可以向速匯金客戶推廣支付寶服務，速匯金也可以就此接入螞蟻金服擁有的4.5億支付寶用戶和印度第三方支付公司Paytm擁有的2億用戶，從而將其業(yè)務擴展至亞太地區(qū)。

一波三折終失敗，背后邏輯何在？

應該說，螞蟻金服到美國收購速匯金也是“一波三折”。早在2017年1月，螞蟻金服宣布將以13.25美元/股的價格，總計8.8億美元收購美國上市公司速匯金。之后美國公司Euronet加入競購，將收購報價提高到了9.55億美元。螞蟻金服也很快做出反應，將收購價提高到12億美元，Euronet公司并未繼續(xù)追加。而在螞蟻金服艱難打敗競爭對手后，本次收購交易最后的阻礙就是CFIUS。

那么，美國外資投資委員會(CFIUS)為何要作出不利于螞蟻金服的抉擇呢？首先，出于貿(mào)易保護主義的影響，不希望中國的支付寶在美國境內(nèi)拓寬支付場景。盡管雙方合作是一個雙贏的結果，但如果螞蟻金服與速匯金牽手，在美國全境拓展業(yè)務，那就不利于美國本國的移動支付平臺的發(fā)展。為了讓美國本土的移協(xié)支付企業(yè)能夠跟上時代發(fā)展步伐，中國轉移支付平臺只能被遏制在美國市場之外。

再者，螞蟻金服一旦可以輕而易舉的拿到美國消費者的各種大數(shù)據(jù)，這是美國人所忌諱的事情。而在很多美國議員看來，美國人拿不到的大數(shù)據(jù)，中國螞蟻金服一定也別拿到，甚至于可提升至國家安全的角度上來說事。

同時，美國民眾也不希望本國的技術因兩國企業(yè)出現(xiàn)收購案而外泄。CFIUS曾經(jīng)在2016年批準螞蟻金服收購總部設在堪薩斯城的EyeVerify，后者設計研發(fā)了一項移動人眼識別技術。馬上遭到了全國各地的一片反對之聲，因為美國人擔憂。EyeVerify的移動人臉識別技術被中國拿去使用。

這次美國各黨派議員反對螞蟻金服收購速匯金的交易更強烈。他們在寫給CFIUS的信中指出：“毫無疑問，如果中國能夠稱霸全球的支付市場，它將利用信息、技術、智力和經(jīng)濟實力對美國經(jīng)濟和國家安全構成危害。”盡管馬云不可能對美國經(jīng)濟和國家安全構成危害，但是美國人寧愿信之有，絕不信之無。

最后，馬云曾經(jīng)雄心勃勃，試圖占領全球移動支付市場，但美國人早已習慣于使用信用卡。目前來看，阿里巴巴在美國電子商務服務中幾乎找不到需求空間，因為對于美國年輕人來說，已經(jīng)習慣使用信用卡，而且信用卡在發(fā)達國家滲透率很高，限制了支付寶的擴張可能性。這點馬云在日本拓展支付寶市場時也遇到了同樣的問題。

螞蟻金服要想涉足美國的轉移支付市場將會困難重重，因為這不是單純的商務收購問題，而是被美國提升到國家安全的層面，當然，美國也有暗中保護本國相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動機。至于美國的消費市場來看，雖然支付寶的市場潛力是很大，但是發(fā)達國家的民眾早已習慣了使用信用卡，再讓其改弦易張又談何容易。所以，馬云想進軍美國移動支付領域的時機還未到來，此事不宜操之過急。