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2016是“十三五”的開局年，供給側結構性改革備受矚目。在農業(yè)供給側結構性改革中，金融該如何支持？

根據第六次全國人口普查，我國農村人口約6.74億人，占總人口數的50.3%。商業(yè)銀行早已瞄上這塊市場，中外資銀行近幾年紛紛布局村鎮(zhèn)銀行。但農村金融機構依然比較匱乏，農村金融需求仍未得到很好地滿足。

利率市場化的改革，對農村金融的定價能力、產品創(chuàng)新能力都是挑戰(zhàn)。“互聯(lián)網企業(yè)做農村金融可能不是死在與傳統(tǒng)金融機構的競爭上，而是死在定價能力不足上。只有針對當地各類金融需求主體的情況開發(fā)不同的微型金融產品，才能滿足當地需求。”一位農信社人士3月8日對記者稱，農信社體系這兩年不良貸款增長較快，部分機構甚至翻倍，長期扎根農村的農信社都不一定能做好的農村金融，互聯(lián)網大佬們能做好嗎？

而且，農村金融要深耕當地的優(yōu)勢產業(yè)鏈，整個地方經濟才會被帶動起來。阿里巴巴等電商大佬涉足農村金融的一個爭議是，村淘對象很多是淘寶店主，做的也不是嚴格意義上的農業(yè)產品，他們能算是嚴格意義上的農民嗎，可以被算作涉農貸款嗎？

一位京東金融的人士對記者表示，互聯(lián)網企業(yè)做農村金融的優(yōu)勢在于，需求主體極為分散，信息、征信不完備，風險比較高。利用互聯(lián)網企業(yè)多年積累的數據和模型可以實現(xiàn)對農民的風險定價，改善農村信貸機制，不僅可降低成本，還能解決信息不對稱難題。

京農貸已覆蓋20萬農戶

在開展農村金融的互聯(lián)網巨頭中，京東和阿里是兩個典型，思路基本都是圍繞農村電商及農村金融兩大方向展開，但具體戰(zhàn)術則不相同。

2015年9月，京東率先推出農村信貸產品“京農貸”，捆綁京東農資電商。11月，螞蟻金服旗下的網商銀行正式上線農村信貸產品“旺農貸”，為農村的種養(yǎng)殖者、小微經營者提供無抵押信用小額貸款，這種模式較為適合農業(yè)大縣中能進行規(guī)?；a的農村。

2015年初，京東集團公布京東農村電商的“3F戰(zhàn)略”：工業(yè)品進農村戰(zhàn)略（Factory to Country）；農村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）；生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）時。

農村金融的供給側改革中，渠道很關鍵。有物流基因的京東在打造農村最后一公里的渠道上具備優(yōu)勢，京東在全國建立自營“縣級服務中心”后，為了實現(xiàn)家電渠道下沉，又開設“京東幫服務店”。“京東幫”合作商戶可在當地通過路演、大篷車等方式做地推。

另一方面，京東在田間地頭招募大批（兼職）推廣員，做到每個村至少一人，在落實京東農村電商戰(zhàn)略的同時也拓寬了當地人的收入來源。

根據京東披露的數據，截至2015年底，京東鄉(xiāng)村推廣員15萬人，可覆蓋15萬行政村；京東縣級服務中心超700家，服務覆蓋超過800個縣；京東幫服務店布局已超過1200家；特產館及特產店相關商家近600家。京東計劃在2016年底，建設1500家縣級服務中心，招募25萬推廣員，完成1600多家京東幫運營，覆蓋全國40多萬個行政村。

從根本上解決農村問題，還需發(fā)展農村經濟，以農村金融切入盤活整個農村經濟的生產鏈條，從采購農資到生產再到銷售。

相比傳統(tǒng)農村信貸手續(xù)多、效率低和金額小等特點，京農貸和旺農貸都主打無抵押、低利息、手續(xù)少、放貸快等賣點。此外，京東金融還把保險、眾籌、消費金融、理財等眾多產品嵌入各個場景。京東目前已為20萬農民提供包含消費金融需求和理財需求在內的一攬子金融服務。

2016年1月，國務院扶貧開發(fā)領導小組與京東集團簽署《電商精準扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》。根據協(xié)議，“十三五”期間京東在貧困地區(qū)加大投資力度，用于生鮮冷鏈宅配體系建設，將貧困地區(qū)生鮮產品配送到全國主要消費城市；選擇200個貧困縣作為電商扶貧示范縣，直接或間接幫助200萬貧困人口穩(wěn)定脫貧。對扶貧示范縣，京東農業(yè)貸款會給予優(yōu)惠利率和額度。

阿里農村金融切入返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

阿里巴巴早在2003年就在部分區(qū)域形成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)淘寶創(chuàng)業(yè)聚集地——淘寶村。2014年10月，阿里宣布啟動“千縣萬村計劃”，未來3-5年內投資100億元，建立1000個縣級服務中心和10萬個村級服務站。

2016年2月17日，國家發(fā)改委和阿里巴巴簽署結合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點發(fā)展農村電商戰(zhàn)略合作協(xié)議。未來三年，雙方將共同支持300余試點縣（市、區(qū)）結合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點發(fā)展農村電商。

根據協(xié)議，發(fā)改委將推動、引導試點地區(qū)先行與阿里巴巴農村淘寶項目合作。同時，鼓勵試點地區(qū)開展農村電商服務體系參與人員的培訓活動。此外，阿里巴巴集團旗下的農村淘寶、螞蟻金服、阿里健康以及智慧縣域等16個相關項目也將適時落地，發(fā)展農村電子商務生態(tài)鏈和生態(tài)圈，吸納更多人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

阿里過去做農村金融的思路是挖掘各地特色經濟，通過淘寶店的形式加強當地對外貿易的能力，幫助當地農民提高收入，但對種植、養(yǎng)殖等農村傳統(tǒng)行業(yè)嵌入程度較低。

除了開設淘寶店的農民群體，還有大量種養(yǎng)殖的農民有生產信貸需求，對此，螞蟻金服旗下的網商銀行也開始從物流、風控等角度發(fā)力，為這部分農民提供貸款。

網商銀行對記者表示，上線半年，網商銀行的旺農貸覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊，農民戶均貸款支用金額4.4萬元。