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從去年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入小額、分散的債權(quán)匹配模式。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)范（即個(gè)人、項(xiàng)目的融資金額分別不能超過(guò)20萬(wàn)、100萬(wàn)）開(kāi)始對(duì)接更多基于個(gè)人的借款業(yè)務(wù)，催生了國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸行業(yè)的火爆。為保證現(xiàn)金貸行業(yè)正常、安全運(yùn)轉(zhuǎn)，近期監(jiān)管就現(xiàn)金貸行業(yè)的場(chǎng)景、利率、資金、牌照等多個(gè)方面做更嚴(yán)苛的規(guī)范。

 

那么，能夠滿(mǎn)足互金行業(yè)高速發(fā)展的機(jī)遇在哪里？2017年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》，再次要求推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，供應(yīng)鏈金融順勢(shì)迎來(lái)了發(fā)展契機(jī)：以汽車(chē)供應(yīng)鏈金融為例，具有剛性的汽車(chē)消費(fèi)需求，加上在貿(mào)易融資鏈條上的海量供應(yīng)商融資需求，這條產(chǎn)業(yè)鏈即產(chǎn)生了B端和C端兩端的金融服務(wù)需求。在此環(huán)境下，國(guó)內(nèi)以對(duì)接進(jìn)口汽車(chē)供應(yīng)鏈金融服務(wù)為特色的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)類(lèi)似諾云匯等平臺(tái)就迎來(lái)了新一輪發(fā)展機(jī)遇。

 

進(jìn)口汽車(chē)貿(mào)易鏈需求龐大，金融服務(wù)如何介入？

 

在進(jìn)口汽車(chē)領(lǐng)域，供應(yīng)鏈周期、流程和資金沉淀壓力皆與國(guó)內(nèi)貿(mào)易有較大的不同，尤其一些平行進(jìn)口汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在采購(gòu)環(huán)節(jié)往往需要全款結(jié)清，導(dǎo)致對(duì)資金的需求較大，這是進(jìn)口汽車(chē)特別是平行進(jìn)口車(chē)貿(mào)易中一個(gè)較大的金融特色。

 

以平行進(jìn)口車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商日常經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中對(duì)現(xiàn)金流的剛性需求為例：一是遇到熱門(mén)車(chē)型，經(jīng)銷(xiāo)商需要全款購(gòu)車(chē)，迅速銷(xiāo)售出去后，才能讓資金流動(dòng)起來(lái)，但是需要積壓大量的資金成本；二是消費(fèi)購(gòu)車(chē)，消費(fèi)者支付定金，由經(jīng)銷(xiāo)商墊付全款采購(gòu)，消費(fèi)者支付完全部購(gòu)車(chē)款后才能回款，從而限制了經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)量；三是遇到采購(gòu)了非熱銷(xiāo)車(chē)，銷(xiāo)售進(jìn)度較慢但占用資金，導(dǎo)致出現(xiàn)短暫的無(wú)錢(qián)購(gòu)車(chē)情況。

 

國(guó)內(nèi)進(jìn)口汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈有比較明顯的區(qū)域化集中特色，主要集中在天津港交易。天津港平行進(jìn)口汽車(chē)占據(jù)國(guó)內(nèi)主要地位，2017年1-10月天津港市場(chǎng)份額超過(guò)70%，相比2016年提高了14.6%，而其它港口份額均在6%以下。所以，從國(guó)內(nèi)進(jìn)口汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)現(xiàn)狀來(lái)看，以天津港為核心的產(chǎn)業(yè)區(qū)域存在很大的融資需求。

 

諾云匯作為專(zhuān)注的汽車(chē)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，在深入中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)袌?chǎng)后，結(jié)合產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與市場(chǎng)需求，提供了針對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的汽車(chē)金融融資產(chǎn)品，由網(wǎng)貸平臺(tái)撮合投資人資金對(duì)接經(jīng)銷(xiāo)商的訂單融資需求，并通過(guò)基于物聯(lián)網(wǎng)的“車(chē)輛溯源“、”標(biāo)的跟蹤”風(fēng)控系統(tǒng)保障投資車(chē)輛、資金流向的安全。2017年，該平臺(tái)隨著面向平行汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)容車(chē)抵押借款的“瑞享匯”與面向訂單車(chē)資金服務(wù)的“伴悅寶”等產(chǎn)品的正式推出，諾云匯逐漸完成中國(guó)主要平行進(jìn)口車(chē)市場(chǎng)的布局，成為天津港等港口重要的金融服務(wù)提供商。

 

供應(yīng)鏈金融滿(mǎn)足了互金行業(yè)下一個(gè)風(fēng)口的需要

 

從互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋的服務(wù)內(nèi)涵來(lái)看，早期各平臺(tái)主要是服務(wù)各種非標(biāo)的融資項(xiàng)目，也因此產(chǎn)生了信用衍生方面的風(fēng)險(xiǎn)，存在一定的次級(jí)資產(chǎn)傳遞風(fēng)險(xiǎn)；隨著行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)已逐步將業(yè)務(wù)聚焦在符合監(jiān)管的基于小微和個(gè)人的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融就成為風(fēng)口。就供應(yīng)鏈金融服務(wù)而言，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)很不錯(cuò)的剛性市場(chǎng)需求缺口，尤其是在國(guó)內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)需求不斷提升的大背景下。

 

隨著個(gè)人金融領(lǐng)域現(xiàn)金貸整治規(guī)范要求的加強(qiáng)，持牌、場(chǎng)景化、催收、利息等各個(gè)方面迎來(lái)更為嚴(yán)格的規(guī)范化管理。而供應(yīng)鏈金融，尤其是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈，因?yàn)榫哂袑?shí)體經(jīng)濟(jì)的剛性融資場(chǎng)景，不論是C端個(gè)人消費(fèi)還是B端供應(yīng)鏈貿(mào)易融資都具有拉動(dòng)貿(mào)易，擴(kuò)大消費(fèi)輻射和推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的作用，同時(shí)也符合監(jiān)管對(duì)互金服務(wù)的定位，因此迎來(lái)了一個(gè)互金第二階段的發(fā)展風(fēng)口。

 

除了國(guó)內(nèi)一般性做供應(yīng)鏈金融服務(wù)的平臺(tái)——如做個(gè)人汽車(chē)抵押貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)等以外，專(zhuān)業(yè)服務(wù)于進(jìn)口汽車(chē)行業(yè)的金融服務(wù)則是一個(gè)更為專(zhuān)業(yè)和細(xì)分的領(lǐng)域。以諾云匯獨(dú)特的平行進(jìn)口車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商融資為例，以進(jìn)口汽車(chē)倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押為手段，通過(guò)進(jìn)口車(chē)商的實(shí)際訂單融資需求為標(biāo)的，對(duì)投資人發(fā)布線(xiàn)上融資標(biāo)的。這種有線(xiàn)下嚴(yán)格的風(fēng)控體系和基于產(chǎn)業(yè)的風(fēng)控作業(yè)流程的資產(chǎn)安全保障模式，以及高流通性的汽車(chē)行業(yè)特征為支撐的資產(chǎn)安全性，在國(guó)內(nèi)新時(shí)期網(wǎng)貸信息中介撮合平臺(tái)中具備獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)化特色。

 

網(wǎng)貸撮合模式下，行業(yè)新走勢(shì)的雛形：實(shí)體場(chǎng)景+資金撮合

 

網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，一般分為資金端和資產(chǎn)端兩方面。資金端相對(duì)而言就是通過(guò)建立網(wǎng)貸平臺(tái)的形式，通過(guò)信息中介的定位來(lái)給用戶(hù)提供更多的投資理財(cái)項(xiàng)目。隨著監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)貸撮合平臺(tái)資產(chǎn)端限制性的加強(qiáng)，直接塑造了整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，聚焦于小額分散的個(gè)人業(yè)務(wù)，或者是小微的供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)。

 

目前，行業(yè)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，由最開(kāi)始對(duì)接各種大額的資產(chǎn)項(xiàng)目，到監(jiān)管限額后開(kāi)始找各種個(gè)人借款和供應(yīng)鏈金融對(duì)接資產(chǎn)端。加上過(guò)去兩年，網(wǎng)貸撮合資金開(kāi)始逐步大量投入現(xiàn)金貸領(lǐng)域，由此帶來(lái)了嚴(yán)厲的監(jiān)管定調(diào)：現(xiàn)金貸平臺(tái)不能通過(guò)其他網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接資金。

 

對(duì)于更多網(wǎng)貸平臺(tái)而言，如何找到更為安全的資產(chǎn)端是一個(gè)難題。于是供應(yīng)鏈金融服務(wù)開(kāi)始再次成為網(wǎng)貸撮合資產(chǎn)端的優(yōu)選，而汽車(chē)供應(yīng)鏈已經(jīng)成為一個(gè)絕佳的網(wǎng)貸平臺(tái)撮合投資人資金對(duì)接的領(lǐng)域。諾云匯在這一方面存在較大的優(yōu)勢(shì)：在天津港這個(gè)進(jìn)口車(chē)貿(mào)易融資的商圈中扎根較早，覆蓋面大；自身?yè)碛芯W(wǎng)貸信息中介撮合平臺(tái)，且上線(xiàn)了銀行存管，擁有ICP認(rèn)證，符合網(wǎng)貸信息中介服務(wù)的定位。對(duì)于未來(lái)一種新的行業(yè)趨勢(shì)而言，掌握自身的網(wǎng)貸資金端，匹配有嚴(yán)格風(fēng)控能力支撐的資產(chǎn)端匹配的網(wǎng)貸撮合模式將是一種更為良性的發(fā)展模式。像諾云匯的網(wǎng)貸中介撮合模式，通過(guò)投資人資金對(duì)接進(jìn)口車(chē)商的融資需求，形成了“實(shí)體場(chǎng)景+資金撮合”的商業(yè)模式，具有更貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)和融資需求的服務(wù)能力。

 

金融科技新發(fā)展，風(fēng)控安全更有力

 

在諾云匯的模式中，除了貼近進(jìn)口汽車(chē)貿(mào)易鏈的實(shí)體融資需求服務(wù)之外，更為關(guān)鍵的是采用了創(chuàng)新的結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等核心技術(shù)的風(fēng)控技術(shù)能力，加上對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的研究和滲透，產(chǎn)生了一種有保障的，符合監(jiān)管趨勢(shì)，同時(shí)又有獨(dú)特的資產(chǎn)安全保障能力的網(wǎng)貸撮合模式。

 

諾云匯的“伴悅寶”（平行進(jìn)口車(chē)訂單車(chē)資金服務(wù)），通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈在電子合同中管理中的使用等保障整個(gè)交易流程的安全。在交易過(guò)程中，投資者可通過(guò)客戶(hù)端查詢(xún)跟蹤所投項(xiàng)目的汽車(chē)管理狀況，直至銷(xiāo)售流程全部完結(jié)并回款等。

 

在實(shí)際的業(yè)務(wù)管理過(guò)程中，目前使用的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“車(chē)輛溯源”、“標(biāo)的跟蹤”：基于質(zhì)押車(chē)和訂單車(chē)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用。通過(guò)裝在在車(chē)輛上的電子標(biāo)簽和無(wú)線(xiàn)射頻、GPS等技術(shù)和設(shè)備，對(duì)業(yè)務(wù)中涉及到的車(chē)輛屬性、狀態(tài)等進(jìn)行監(jiān)督和管理。一方面滿(mǎn)足了用戶(hù)對(duì)于投資項(xiàng)目的管理狀況查詢(xún)需要，一方面也便于風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對(duì)于質(zhì)押汽車(chē)資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)范化管理。