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1. 應(yīng)用企業(yè)簡況

應(yīng)用企業(yè)無錫遠邁信息技術(shù)有限公司成立于2010年，總部位于無錫，是一家專業(yè)從事北斗商用車車聯(lián)網(wǎng)、智慧物流、智能交通應(yīng)用系統(tǒng)產(chǎn)品的高科技企業(yè)。主要客戶面向運輸、物流、交通等行業(yè)用戶。公司是江蘇省信息產(chǎn)業(yè)廳認定的雙軟企業(yè)、省智能物流協(xié)會和車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的創(chuàng)始企業(yè)之一，同時也是530領(lǐng)軍創(chuàng)業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)重點企業(yè)。

無錫遠邁信息技術(shù)有限公司注冊資本3333.33萬元，2015年銷售額突破千萬，實現(xiàn)了快速發(fā)展。公司非常重視研發(fā)方面的投入，無論是在人才還是在資金方面。公司從創(chuàng)立至今研發(fā)投入超過1300萬元，用于物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)平臺、云計算技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新。目前公司經(jīng)營狀況良好，已進入快速發(fā)展期，經(jīng)濟效益開始顯現(xiàn)。公司團隊目前接近200人，包括近110位市場營銷服務(wù)人員，研發(fā)工程師30余人。

物流車聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品及服務(wù)地區(qū)覆蓋華東和華北全域，智慧物流布局主要在長三角、珠三角、京津冀、成渝等全國主要物流干線城市和沿海地區(qū)，遠邁目前在華東、華北地區(qū)北斗車聯(lián)網(wǎng)、物流無車承運等細分市場里已占領(lǐng)大份額。

該案例中方案實施企業(yè)深圳前海益鏈網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，成立于2017年4月，是一家致力于區(qū)塊鏈技術(shù)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)級應(yīng)用開發(fā)的科技公司。是中國物流與采購聯(lián)合會區(qū)塊鏈標準委員會顧問，阿拉善SEE戰(zhàn)略合作伙伴，浙江現(xiàn)代數(shù)字金融科技研究院成員，與上海交大無線通信所聯(lián)合建立信息金融交叉平臺區(qū)塊鏈信息實驗室。公司團隊分布在深圳、上海、成都、舊金山，成員主要來自華為、IBM、百度、國泰君安等，并與多位國際知名學(xué)者和多家資本機構(gòu)有著深入合作。目前已在多個行業(yè)領(lǐng)域有落地應(yīng)用，包括公益、物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字IP產(chǎn)業(yè)等?？蔀楹献骰锇樘峁┤娴模叨说?、精準的、長期的、有效的，以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的咨詢、應(yīng)用、管理、運營、維護、升級等服務(wù)，以及企業(yè)資本戰(zhàn)略、投融資、市值管理等方面的顧問業(yè)務(wù)。

2. 企業(yè)在實施信息化之前存在的問題

據(jù)調(diào)查得知，國內(nèi)大多數(shù)平臺類無車承運企業(yè)幾乎都會受到資金池的制約。

此次應(yīng)用落地旨在幫助物流行業(yè)中許多平臺企業(yè)都會遇到的資金墊付問題。以遠邁為例，其客戶與平臺的結(jié)算貨款周期一般在30-90天，而平臺與下游司機一般都是現(xiàn)付，這時候就需要平臺使用自有資金為司機方墊付貨款。于是平臺的自有資金總量成為了限制業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。但因為缺乏可信任的征信體系，平臺無法得到金融機構(gòu)足夠的信貸支持。

無車承運平臺希望尋找金融機構(gòu)合作，但金融機構(gòu)的風(fēng)控體系一方面會要求平臺提供大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，另一方面也會擔心平臺所提供的數(shù)據(jù)真實性，無法快捷有效獲取可信任的征信數(shù)據(jù)，也無法構(gòu)建明確可行的風(fēng)控模型及條件。

而反之平臺企業(yè)也會擔心所提交數(shù)據(jù)的安全性和保密性，畢竟對于輕資產(chǎn)的無車承運企業(yè)而言，數(shù)據(jù)就是命脈所在。再加上物流企業(yè)與金融機構(gòu)主要以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，IT系統(tǒng)千差萬別，獨立的進行系統(tǒng)對接成本過高。

3. 信息化進程

解決方案中區(qū)塊鏈主要起到兩個作用：征信和授信資金管理。整個無車承運區(qū)塊鏈金融平臺由金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、底層區(qū)塊鏈系統(tǒng)與無車承運人SaaS系統(tǒng)兩兩對接形成，通過益鏈提供的數(shù)據(jù)接口或者SDK進行對象化后，將無車承運人平臺全流程業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)實時上鏈，以便穿透跟蹤，證明業(yè)務(wù)的真實性，同時業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)一起用于建立風(fēng)控模型，進行風(fēng)控管理，杜絕虛假貿(mào)易，幫助金融機構(gòu)提高運營和風(fēng)控效率。

實現(xiàn)手段：

• 三套系統(tǒng)：無車承運業(yè)務(wù)系統(tǒng)、金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、底層區(qū)塊鏈兩兩對接。

• 需要上鏈的數(shù)據(jù)分為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與交易數(shù)據(jù)兩類，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)用于證明業(yè)務(wù)的真實性，同時也與交易數(shù)據(jù)一起供資方建立風(fēng)控模型。

• 上鏈數(shù)據(jù)并非簡單存證，而是通過益鏈提供的數(shù)據(jù)接口或SDK進行對象化后上鏈，以便穿透跟蹤。

• 實時對接無車承運平臺數(shù)據(jù)，降低承運平臺造假可能性，對接數(shù)據(jù)直接上鏈，確保業(yè)務(wù)真實性。

• 對象化后的數(shù)據(jù)會記錄在相關(guān)賬戶中。

• 貨主、司機、業(yè)務(wù)人員對區(qū)塊鏈賬戶無感知，由系統(tǒng)自動創(chuàng)建與記錄。

體系架構(gòu)

對于資金方，可以把貸款資金拆分到每筆運單上，不以無車承運平臺方為貸款粒度單位，而以實際發(fā)生的運單作為貸款發(fā)放的最小粒度單位。形成運單池，金融機構(gòu)設(shè)置篩選條件選擇優(yōu)質(zhì)運單進行小額放款，起到過濾風(fēng)險、分散風(fēng)險的作用。

參與方體系

構(gòu)建區(qū)塊鏈金融風(fēng)控流程，人工驗證與技術(shù)創(chuàng)新并行，把好企業(yè)認證和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點準入關(guān)，嚴格履行客戶身份識別、客戶開戶資料的審核，翔實了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營范圍開立相對應(yīng)的科目賬戶和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，確保物理身份與數(shù)字身份相符一致。了解融資企業(yè)應(yīng)收賬款來源，分析上游企業(yè)支付賬款能力。

4. 信息化主要效益分析與評估

在平臺投入使用后，數(shù)據(jù)上鏈率達到90%，融資通過率在80%以上。大幅降低了遠邁自由流動資金的占用，很大程度上解放了資金對業(yè)務(wù)規(guī)模的制約。

同時，合作雙方與數(shù)個企業(yè)共同推動更大規(guī)模合作，已在布局地區(qū)實現(xiàn)全面推廣。

方案實施不影響企業(yè)原有業(yè)務(wù)流程，只做增量擴展。實現(xiàn)對交易鏈條全周期的穿透式跟蹤管理。達成目標包括：

1. 不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)，通過核心相關(guān)數(shù)據(jù)、單證并行上鏈的方式，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)寫到區(qū)塊鏈上。

2. 使用簡單，通過訪問區(qū)塊鏈瀏覽器可方便的查詢鏈上數(shù)據(jù)及其狀態(tài)。

3. 確保數(shù)據(jù)安全，數(shù)據(jù)的通信和存儲都經(jīng)過加密處理。

4. 數(shù)據(jù)可用性高，根據(jù)業(yè)務(wù)場景，有針對性的設(shè)計上鏈數(shù)據(jù)標準。

5. 運行指標清晰友好，可實時監(jiān)控業(yè)務(wù)運行趨勢等狀態(tài)。

6. 有進一步設(shè)計為數(shù)字經(jīng)濟金融衍生品的可能性。

5. 實施過程中的主要體會、經(jīng)驗與教訓(xùn)，推廣意義

1. 利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以將對中小企業(yè)的主體信任過渡為主體信任+操作信任

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在對企業(yè)進行授信時受限于人力物力很難對真實業(yè)務(wù)情況進行跟蹤，只能根據(jù)企業(yè)規(guī)模大小、所有制等主體背景信息進行授信，大量中小企業(yè)因信用記錄的缺失無法得到資金支持。區(qū)塊鏈風(fēng)控就要從幫助中小企業(yè)提升業(yè)務(wù)透明度進而增強資金方對企業(yè)還款能力的把控。

2. 要采用人工與機器相結(jié)合的風(fēng)控形式

人工驗證與技術(shù)創(chuàng)新并行，把好企業(yè)認證和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點準入關(guān)，嚴格履行客戶身份識別、客戶開戶資料的審核，翔實了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營范圍開立相對應(yīng)的科目賬戶和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，確保物理身份與數(shù)字身份相符一致。了解融資企業(yè)應(yīng)收賬款來源，分析上游企業(yè)支付賬款能力。

3. 發(fā)展并推廣以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心的融資方式

在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融方式下，有三大類融資形式：應(yīng)收賬款、存貨和預(yù)付款融資，其分別以應(yīng)收票據(jù)、存貨、本票為質(zhì)押品。而在掌握了足夠長度的、可持續(xù)、完整的真實交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)條件下，則可采用經(jīng)過挖掘的真實交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)替代以上三種傳統(tǒng)的質(zhì)押形式，稱之為“數(shù)據(jù)質(zhì)押”：即運用大數(shù)據(jù)分析，以交易過程中所形成的能夠交叉驗證的真實交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)進行評級和授信。利用區(qū)塊鏈去中心化和不可篡改的特性，打通各個數(shù)據(jù)節(jié)點，使得數(shù)據(jù)的可信度、有效性和數(shù)據(jù)量都得到保證。

“數(shù)據(jù)質(zhì)押”使金融機構(gòu)的服務(wù)回歸到了交易本質(zhì)，其能從多個方面獲益：一是擺脫了“開當鋪”的傳統(tǒng)模式，并實現(xiàn)了風(fēng)險可控。二是無需核心企業(yè)對其上下游中小企業(yè)進行信用捆綁，大大降低了因核心企業(yè)而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險。三是能夠根據(jù)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，對服務(wù)對象設(shè)計有針對性的綜合金融服務(wù)。四是服務(wù)的對象可大可小，使得普惠金融能夠扎實落地。

6. 本系統(tǒng)下一步的改進方案、設(shè)想，以及對物流信息化的建議

后續(xù)改進方案包括：

(一) 建立更完善的信用評級體系：

1. 基于供應(yīng)鏈進行整體信用評級

2. 弱化中小企業(yè)財務(wù)報表的依賴，用真實貿(mào)易信息等從側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營狀況。

3. 關(guān)注中小企業(yè)和供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的合作趨勢

4. 利用上鏈數(shù)據(jù)進行分析，挖掘出各影響因素對企業(yè)信用的影響權(quán)重，建立起更完善的信用評級模型。

(二) 拓展風(fēng)險數(shù)據(jù)獲取渠道，將業(yè)務(wù)線上下游更多主體數(shù)據(jù)納入進來、

1. 增加上鏈節(jié)點

在平臺建設(shè)過程中從最初合作企業(yè)出發(fā)，逐步將其上下游企業(yè)納入，部署企業(yè)節(jié)點，既能反過來增強初始合作企業(yè)的數(shù)據(jù)可信度，也能為更多的企業(yè)提供金融服務(wù)。節(jié)點的增加也帶來整個條鏈的穩(wěn)定性、安全性增加。

2. 增加數(shù)據(jù)來源及數(shù)據(jù)挖掘

在以下六個方面進行風(fēng)控數(shù)據(jù)的沉淀與挖掘：負面信息、財務(wù)狀況、交易、信號數(shù)據(jù)、企業(yè)特征、行為數(shù)據(jù)。

(三) 貸前貸后AI數(shù)據(jù)分析與輔助決策

包括對于司機、貨主、運單的獨立行為數(shù)據(jù)分析和針對承運平臺的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析

(四) 更完善的數(shù)據(jù)可視化運營系統(tǒng)

1. 數(shù)據(jù)可實時調(diào)用；

2. 完整業(yè)務(wù)流程穿透跟蹤呈現(xiàn)；

3. 貨主還款及時度分析；

4. 貸款還款及時度分析；

5. 司機貨運安全性分析；

6. 收貨方支付及時度分析；

7. 司機承運數(shù)據(jù)分析（月單量、單次運輸耗時／運費／地點等）；

8. 貨主運單數(shù)據(jù)分析（月運單量、集中地域等）；

9. 放款業(yè)務(wù)運行情況