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供應(yīng)鏈金融讓銀行的目光從個體中小企業(yè)擴展到整個供應(yīng)鏈，從靜態(tài)關(guān)注受信企業(yè)轉(zhuǎn)換到動態(tài)關(guān)注整個供應(yīng)鏈及交易運行。作為國內(nèi)首家試水供應(yīng)鏈金融的機構(gòu)，平安銀行(000001,股吧)從最初的“1+N”模式到如今致力于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)融結(jié)合生態(tài)圈，一路走來，漸行漸穩(wěn)。
　　供應(yīng)鏈金融作為一項金融創(chuàng)新，已在國內(nèi)外悄然興起并逐步發(fā)展起來，《歐洲貨幣》雜志將其形容為近年來金融機構(gòu)交易性業(yè)務(wù)中最熱門的話題，并稱該業(yè)務(wù)在未來幾年中將持續(xù)增長。
　　在我國，供應(yīng)鏈金融是中小企業(yè)融資需求與金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型需求催生的產(chǎn)物。中小企業(yè)一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的推動器，但是“小企業(yè)追著銀行跑，銀行追著大企業(yè)跑”的形勢不改，融資渠道單一、融資難問題成為中小企業(yè)發(fā)展的攔路虎；利率市場化進程加速意味著我國商業(yè)銀行“坐吃息差”的好日子一去不復(fù)返，銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力。供應(yīng)鏈金融通過物流、資金流、控制技術(shù)的結(jié)構(gòu)化運用，提升了中小企業(yè)的信用水平，可有效降低其融資成本，并有望成為銀行新的業(yè)務(wù)增長點。
　　我國的供應(yīng)鏈金融始于平安銀行（原深發(fā)展銀行）2003年提出的“1+N”供應(yīng)鏈融資模式。2005年，平安銀行將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提升為全行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，在總行建立了貿(mào)易融資部并成立了專業(yè)審批團隊，緊接著又在2006年推出“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)品牌。此后，其他金融機構(gòu)紛紛效仿，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在我國如雨后春筍般發(fā)展起來。
　　從1+N到N+N
　　平安銀行是國內(nèi)首家明確提出發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的商業(yè)銀行，一直將供應(yīng)鏈貿(mào)易融資作為其公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展重點，其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式依次經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。
　　2003年，平安銀行在業(yè)內(nèi)率先提出“1+N”模式，形成供應(yīng)鏈金融最原始的1.0版本。簡單地說，“1+N”模式中，“1”指的是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，“N”則是供應(yīng)鏈的上下游中小企業(yè)。以“1”的信譽和實際交易擔保“N”的融資，不僅降低了單個企業(yè)的信用風險，更將銀行的金融服務(wù)對象上拓下延，實現(xiàn)金融服務(wù)“橫到邊、豎到底”，保障了“產(chǎn)——供——銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)。平安銀行也順理成章地成為該項業(yè)務(wù)的“試驗田”，處于供應(yīng)鏈條上的原料供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商等中小企業(yè)，可以采用預(yù)付、應(yīng)收和存貨三類融資方式。平安銀行以一個大企業(yè)為核心，掌握產(chǎn)業(yè)鏈上所有企業(yè)的物流和資金動向，為供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供“團購式貸款”。這種貸款模式比針對單個企業(yè)貸款的風險小得多。
　　但是，這種線下供應(yīng)鏈金融在風險管理方面遭遇到兩個難點，一是金融機構(gòu)對存貨數(shù)量的真實情況不好把控，難以核實是否存在重復(fù)抵押行為；二是如何管理經(jīng)營過程中的操作風險。
　　金融危機爆發(fā)后，傳統(tǒng)企業(yè)加快了其電子商務(wù)化進程，同時也加快了供應(yīng)鏈協(xié)同和供應(yīng)鏈整體競爭的趨勢，越來越多的企業(yè)開始依托電子商務(wù)平臺，整合供應(yīng)鏈資源，消除環(huán)節(jié)浪費，降低鏈條交易成本。順應(yīng)這種潮流，平安銀行于2012年發(fā)布了其供應(yīng)鏈金融2.0版本，新版本集成了預(yù)付線上融資、存貨線上融資、線上反向保理、電子倉單質(zhì)押線上融資、核心企業(yè)協(xié)同、增值信息服務(wù)、公司金衛(wèi)士等７種產(chǎn)品與服務(wù)。通過登錄平安銀行企業(yè)網(wǎng)銀——“線上供應(yīng)鏈金融”通道，企業(yè)即可在線完成合同簽約、融資申請、質(zhì)押物在線入庫、存貨管理、打款贖貨等主要業(yè)務(wù)流程。較之線下供應(yīng)鏈融資方案，供應(yīng)鏈金融2.0的核心優(yōu)勢是銀行、核心企業(yè)以及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)三者之間的互動、協(xié)同與多方信息的可視化。1.0版本是單向的，主要模式是銀行向客戶提供產(chǎn)品，而2.0版本則是商流、物流、資金流和信息流的整合。針對供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)，平安銀行以多方協(xié)同的方式提供資金支持與增值信息服務(wù)。
　　然而，供應(yīng)鏈金融2.0版本的理念還是停留在“以銀行融資為核心”的層面上，資金往來處于首要位置。隨著互聯(lián)網(wǎng)公司不斷入侵銀行領(lǐng)域，線上供應(yīng)鏈金融模式的“痛點”逐漸顯現(xiàn)出來：一方面，金融脫媒使得核心企業(yè)對銀行的議價能力進一步增強，而核心企業(yè)是金融機構(gòu)開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵；另一方面，在2.0模式下，依然沒有扭轉(zhuǎn)“中小企業(yè)追著銀行跑”的狀況。
　　2014年7月10日，平安銀行在深圳隆重推出橙e平臺，將線上供應(yīng)鏈金融全面升級到“電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”集成服務(wù)的全新高度。橙e網(wǎng)是由平安銀行出資建設(shè)和運營的電子商務(wù)云服務(wù)平臺，它聯(lián)合物流企業(yè)、第三方信息平臺等戰(zhàn)略合作伙伴，讓中小企業(yè)免費使用云電商系統(tǒng)。借助這一系統(tǒng)，中小企業(yè)可以快速實現(xiàn)上下游商務(wù)的電子化協(xié)同，實現(xiàn)訂單（商流）、運單（物流）、收單（資金流）一體化，并便捷地享受由訂單促發(fā)的物流、保險、結(jié)算、融資等商務(wù)服務(wù)的一站式獲取。此次橙e平臺顛覆了以往以融資為核心的金融模式，更多以企業(yè)的交易流程為核心，并將過去圍繞核心大企業(yè)的“1+N”模式，拓展為圍繞中小企業(yè)自身交易的“N+N”模式，在線集成物流、供應(yīng)鏈管理等商務(wù)服務(wù)和綜合金融服務(wù)，進一步優(yōu)化了全產(chǎn)業(yè)鏈的商務(wù)服務(wù)生態(tài)。
　　當金融融合電商
　　橙e平臺最受關(guān)注的主要功能——“生意管家”可以對進銷存、訂單運單收單等進行管理。中小企業(yè)還可以選擇移動APP“橙e記”實時記錄多個門店流水賬、管理欠賬，并能即時發(fā)起主動收款。平安銀行則在平臺上向用戶推薦供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，或者根據(jù)用戶需求提供在線投資理財及在線保險服務(wù)。“生意管家”正是此次平安供應(yīng)鏈金融新變化的核心，被稱為免費ERP。該項目下包含有訂單管理、倉庫管理、運輸管理、收付款管理及老板駕駛艙等功能，幾乎覆蓋了傳統(tǒng)企業(yè)ERP，并且由平安銀行免費提供。
　　橙e平臺“我要融資”模塊，將平安銀行供應(yīng)鏈金融傳統(tǒng)優(yōu)勢推向更縱深的全鏈條、在線融資服務(wù)，把既往主要服務(wù)于大型核心企業(yè)“1”的上下游緊密合作層的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，縱深貫通到上游供應(yīng)商的上游、下游分銷商的下游。與此同時，橙e平臺為供應(yīng)鏈融資的各相關(guān)方（如授信客戶、核心企業(yè)、保險公司等）提供了一個電子化作業(yè)平臺，使客戶的融資、保險、物流監(jiān)管等作業(yè)全程在線。這可以說是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的一次跨越。
　　基于“橫到邊、豎到底”縱深服務(wù)理念，平安銀行順應(yīng)實體經(jīng)濟電商化發(fā)展趨勢，深度融合了產(chǎn)業(yè)與金融，通過集團協(xié)同、同業(yè)聯(lián)盟、商務(wù)聯(lián)盟、政務(wù)聯(lián)盟等批量獲得客戶，引領(lǐng)著公司業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。借助橙e平臺，平安銀行將產(chǎn)品研發(fā)、平臺建設(shè)與新業(yè)務(wù)拓展融為一體。
　　開啟“熟人生意圈”
　　平安銀行的橙e平臺為中小企業(yè)提供了電子商務(wù)轉(zhuǎn)型升級的新思路。對于大部分中小企業(yè)來說，依托“上游供應(yīng)商+下游客戶”的交易鏈條，與熟客做生意，維護并擴大原有客戶價值的緊迫性與重要程度，往往優(yōu)先于嘗試“網(wǎng)上開店、網(wǎng)上購物”拓展陌生的新客源，更遑論網(wǎng)上開店平添線上線下協(xié)同、專人運營和平臺抽成的成本與挑戰(zhàn)。橙e平臺提供免費的中小企業(yè)電商云服務(wù)平臺，能夠讓中小企業(yè)的商務(wù)活動以最快速度、零成本實現(xiàn)企業(yè)商務(wù)流程的電子化。
　　橙e平臺可謂是獨樹一幟，在現(xiàn)今市場上很難找到專門服務(wù)“熟客電商”的模板和參照物。盡管在商業(yè)模式上它與針對陌生客戶的網(wǎng)絡(luò)購物平臺阿里、京東等較為接近，但二者呈現(xiàn)出截然不同的特質(zhì)。
　　橙e平臺打出“陌生人的社交圈是陌陌，熟人的社交圈是微信，陌生人的生意圈是阿里巴巴，而做熟人的生意圈則是橙e平臺”的口號，其戰(zhàn)略定位是要幫助中小企業(yè)上下游之間熟客交易快速實現(xiàn)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型，這與依托自建供應(yīng)鏈渠道撮合陌生人交易的阿里巴巴業(yè)務(wù)實屬兩種思路。故此，兩種模式在服務(wù)對象、服務(wù)鏈條、融資服務(wù)和理財服務(wù)方面存在顯著差異。
　　三方共贏平臺范本
　　平安銀行對橙e平臺的構(gòu)建思路是“共性平臺+應(yīng)用子集”。針對不同行業(yè)，平安銀行只需要在共性的系統(tǒng)平臺上，不斷增加不同行業(yè)的應(yīng)用子集，便可以較低成本完成與各類客戶的系統(tǒng)對接。
　　2014年8月末，平安銀行與海爾集團合作推出“采購自由貸”業(yè)務(wù)。只要是海爾認定的經(jīng)銷商，合作一年以上，無需任何抵押擔保，即可通過橙e平臺申請該貸款產(chǎn)品。海爾與平安的合作，整合了平安銀行的資金、業(yè)務(wù)以及技術(shù)優(yōu)勢和海爾集團分銷渠道網(wǎng)絡(luò)、交易數(shù)據(jù)和物流業(yè)務(wù)等要素的雄厚積淀，通過平安銀行金融服務(wù)平臺和海爾集團自建的日日順B2B平臺的對接，產(chǎn)業(yè)與金融通過互聯(lián)網(wǎng)的方式集合在了一起。
　　從業(yè)務(wù)模式上看，平安銀行依次推出了采購自由貸控貨模式和采購自由貸信用模式。控貨模式的利益相關(guān)者包括經(jīng)銷商、日日順平臺、平安銀行和海爾RDC倉庫四個，之所以稱為控貨模式，是指在經(jīng)銷商到期打款贖貨前，貨物始終由海爾控制，在得到平安銀行贖貨通知并由日日順平臺確認后,海爾RDC倉庫才能發(fā)貨?？刎浤Ｊ侥芙鉀Q海爾經(jīng)銷商淡季打款預(yù)定空調(diào)等有較長備貨期的商品融資，但如果是彩電、冰箱等季節(jié)性不明顯、提貨周期非常短的產(chǎn)品線，則需要更靈活的貸款模式。因此在控貨模式推出了一段時間后，平安銀行向海爾經(jīng)銷商推出了信用模式。海爾經(jīng)銷商的貸款時間可根據(jù)過往銷售周期制定，提貨時也不再需要打款贖貨，更契合經(jīng)銷商的資金使用方式。信用模式充分利用了海爾及其供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和持續(xù)積累的交易數(shù)據(jù)，平安銀行通過海爾平臺系統(tǒng)持續(xù)跟蹤經(jīng)銷商的經(jīng)營情況來防范風險。
　　不管是哪種模式，經(jīng)銷商僅登錄海爾日日順平臺便可完成貸款支用、歸還、查詢，在整個業(yè)務(wù)流程中不用跑銀行，全部由系統(tǒng)自動處理。在海爾互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型這一重要歷史契機，選擇了平安銀行作為其戰(zhàn)略合作伙伴，來為其產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)解決融資難和信息化落后等一系列難題，推動其互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的建設(shè)。海爾打造的日日順平臺加上橙e平臺，無疑是經(jīng)銷商轉(zhuǎn)型電商的最好選擇之一。
　　隨著海爾與平安銀行合作的不斷深入，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)交換，雙方“掘金”傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的機會也將越來越大。海爾與橙e平臺進行合作的互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)融結(jié)合商業(yè)模式，改變的不僅僅是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的銷售體系。平安銀行借助海爾完善的物流、商流和信息流載體日日順平臺，進入到了整個生產(chǎn)體系、流通體系、銷售體系、融資體系、交付體系，深度地與海爾結(jié)合在一起，優(yōu)化了整個生態(tài)圈。同時，借助商業(yè)信用和交易信息，平安銀行可以差異化降低海爾經(jīng)銷商信貸門檻和借貸成本，提升作業(yè)效率。
　　可以預(yù)期，橙e平臺將在助力海爾及其經(jīng)銷商適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的變革中發(fā)揮更加重大的作用，為打造一個海爾、平安銀行、經(jīng)銷商三方共贏的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈奠定基礎(chǔ)。
　　供應(yīng)鏈金融，大有可為
　　在經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”以及利率市場化不斷加速的背景下，商業(yè)銀行都在積極地尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展，供應(yīng)鏈金融作為轉(zhuǎn)型的著力點和創(chuàng)新發(fā)展的突破口之一，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條下沉和向中小企業(yè)融資的傾斜。供應(yīng)鏈金融是金融機構(gòu)根據(jù)供應(yīng)鏈上的實際貿(mào)易背景和主導(dǎo)企業(yè)的信用水平，以企業(yè)貿(mào)易行為所產(chǎn)生的確定的未來現(xiàn)金流為直接還款來源所進行的單筆或額度授信方式的融資業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是將供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)在核心企業(yè)的信用提升下，獲取更多的平臺金融服務(wù)。
　　平安銀行不僅是國內(nèi)最早推出供應(yīng)鏈金融模式的銀行，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，其在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展方面也一直走在業(yè)內(nèi)前列，有許多發(fā)展理念與經(jīng)驗值得學習與借鑒。
　　首先，供應(yīng)鏈金融為銀行提供了更多強化客戶關(guān)系的寶貴機會。供應(yīng)鏈金融提供了一個切入和穩(wěn)定高端客戶的新渠道，通過面向供應(yīng)鏈系統(tǒng)成員的一攬子解決方案，核心企業(yè)被“綁定”在提供服務(wù)的銀行。同時，在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈全局的高度，將中小企業(yè)與核心企業(yè)的資信捆綁來提供授信，更多的中小企業(yè)獲得了融資機會。
　　其次，供應(yīng)鏈金融很好地實現(xiàn)了物流、商流、資金流、信息流等多流合一，使銀行風險管理模式得以優(yōu)化。銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游企業(yè)的資金流和物流，把單個企業(yè)的不可控風險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風險，通過企業(yè)之間交叉聯(lián)系獲取各類信息，將風險控制在最低水平。
　　第三，供應(yīng)鏈金融有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本消耗。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議有關(guān)規(guī)定，貿(mào)易融資項下風險權(quán)重僅為一般信貸業(yè)務(wù)的20%。此外，供應(yīng)鏈金融涵蓋傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、電子化金融工具等，不僅能有效解決中小企業(yè)融資難問題，又能延伸銀行的縱深服務(wù)，為銀行拓展中間業(yè)務(wù)增長提供較大空間。
　　在未來，各家商業(yè)銀行要創(chuàng)新有特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展有層次、多元化的供應(yīng)鏈金融體系，形成差異化競爭戰(zhàn)略。在互聯(lián)網(wǎng)＋背景下，積極構(gòu)建線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，利用服務(wù)平臺所收集信息進行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)不同的產(chǎn)品滿足相應(yīng)需求，實時根據(jù)企業(yè)的交易信息為企業(yè)提供配套的金融服務(wù)。