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第三方支付公司做資金融通業(yè)務(wù)，并不僅僅是支付寶、快錢兩家。要說區(qū)別的話，這兩家都有相關(guān)的保理公司或者小額信貸公司，而其他支付公司則只是偷偷摸摸打著擦邊球進(jìn)行授信業(yè)務(wù)。
　　事實(shí)上，阿里巴巴即使擁有電商平臺(tái)的部分營運(yùn)數(shù)據(jù)+支付寶的資金數(shù)據(jù)支持，做融通業(yè)務(wù)也并不比快錢有非常多的優(yōu)勢。
　　阿里最大的優(yōu)勢是，許多年的積累下，阿里系公司直接接觸到大量的電商，擁有多年的合作經(jīng)驗(yàn)，了解這些電商所處行業(yè)的供應(yīng)鏈需求。原本那些商戶就是使用的阿里B2B、淘寶商城以及支付寶，如果阿里直接能提供符合他們需求的融資平臺(tái)，那么就可以很方便地?zé)o縫對(duì)接使用，轉(zhuǎn)移成本非常低，轉(zhuǎn)化率非常高。
　　其次才是電商平臺(tái)的運(yùn)營數(shù)據(jù)，阿里銀行可以參考該商戶多年來的歷史交易情況，結(jié)合其他企業(yè)基本信息(企業(yè)注冊(cè)資本，法人身份，資產(chǎn)，負(fù)債，年收入額，企業(yè)性質(zhì)等)對(duì)其進(jìn)行評(píng)分，給出綜合授信額度以及授信方案。從目前得到的信息來看，阿里的授信產(chǎn)品特點(diǎn)是，額度小，放款快。
　　以上說得那么好，是不是說阿里的這個(gè)融資授信服務(wù)優(yōu)勢非常大呢?其實(shí)就像我之前說的，并沒有特別多的優(yōu)勢。不然快錢那么多年的保理業(yè)務(wù)做到現(xiàn)在早就可以倒閉了。
　　供應(yīng)鏈金融過程中最重要的是供應(yīng)鏈中的“核心企業(yè)”，能把住這些核心企業(yè)，圍繞他們做通融業(yè)務(wù)，就可以切入進(jìn)交易甚至整個(gè)行業(yè)。
　　哪些是核心企業(yè)呢?我的看法是，只要在行業(yè)內(nèi)有話語權(quán)，有規(guī)則制定權(quán)，尤其對(duì)資金鏈有較大把控權(quán)的企業(yè)，就是核心企業(yè)。一如機(jī)票行業(yè)中的中航信和各航空公司的B2B企業(yè)(還有部分一級(jí)大代理)，他們有話語權(quán)，有規(guī)則制定權(quán)，最關(guān)鍵的是，他們對(duì)下游企業(yè)的資金有著嚴(yán)格的要求，中航信要求代理商使用預(yù)付款方式先存入資金再允許一定額度內(nèi)的出票;部分航空公司也開始實(shí)行了預(yù)付款制度。如此一來，下游的代理商勢必會(huì)面臨資金頭寸的壓力，他們先把錢墊付給了中航信和航空公司，但是出票后貨款到賬需要根據(jù)銀行或者支付公司的結(jié)算規(guī)則來，當(dāng)中有極大可能出現(xiàn)資金斷鏈導(dǎo)致有一段時(shí)間無法運(yùn)營下去，這個(gè)斷鏈需要有資金填補(bǔ)來支持，即使出點(diǎn)錢，他們也是愿意的。
　　在這個(gè)大前提下(商戶有緊迫需求愿意犧牲一部分利潤換取資金頭寸)，信貸公司有多種方式介入到這個(gè)過程中，例如機(jī)票保理業(yè)務(wù)。支付公司打通航信或者航空公司，代理商機(jī)票的售賣都通過支付公司進(jìn)行清分結(jié)算，就等于獲得了第一手交易信息(這也是為什么支付公司會(huì)去做跟支付業(yè)務(wù)完全無關(guān)的“出票窗”產(chǎn)品來增加競爭力，增值服務(wù)到位啊)。由于機(jī)票銷售的實(shí)名制特性，買賣雙方相對(duì)靠譜，虛假交易的情況較低，通常只要航空公司出票成功，支付公司即可認(rèn)為這筆交易達(dá)成了。再然后就是應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓了，支付公司替代理商把錢付給航空公司，然后根據(jù)約定的賬期要求代理商進(jìn)行還款并償還合同上注明的“手續(xù)費(fèi)”。
　　這類業(yè)務(wù)看上去是不是包賺不賠呢?其實(shí)也不是，我記得11年初貌似出過一個(gè)“軍利事件”，具體內(nèi)幕我不是特別清楚，據(jù)一個(gè)業(yè)內(nèi)的老法師說，是票代用機(jī)票銷售憑證同時(shí)向好幾家支付公司申請(qǐng)保理業(yè)務(wù)，一份應(yīng)收賬款重復(fù)轉(zhuǎn)讓好幾次……，多拿的錢用于投資，最后資金斷了還不上錢只好倒閉，好幾家做保理業(yè)務(wù)的支付公司因此倒了霉……。對(duì)支付公司來說，這種就是風(fēng)險(xiǎn)，只有掌握住供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，輻射上下游公司，資金和交易信息全部過自己這邊，才可以減少此類風(fēng)險(xiǎn)。
　　那是不是不拿運(yùn)營數(shù)據(jù)這個(gè)生意沒法做了呢?也不完全這樣，不然銀行都要倒閉了，你讓銀行像阿里巴巴一樣去搞交易平臺(tái)，簡直就是天方夜譚。
　　實(shí)際上供應(yīng)鏈金融有很多種模式，物流金融服務(wù)介入供應(yīng)鏈模式中做倉單質(zhì)押融資，在一定程度上就不是那么在乎所謂“運(yùn)營數(shù)據(jù)”，商家只要把自己的標(biāo)準(zhǔn)倉單抵押給金融機(jī)構(gòu)即可。金融機(jī)構(gòu)對(duì)倉單進(jìn)行檢驗(yàn)和估值，給出低于市場價(jià)的倉單授信額度(大宗行業(yè)通常為低于70%)，并委托專業(yè)的第三方物流監(jiān)管公司對(duì)倉庫進(jìn)行管理，當(dāng)商家還錢，金融機(jī)構(gòu)就發(fā)送指令給物流監(jiān)管公司放貨。
　　這種業(yè)務(wù)也不是沒有風(fēng)險(xiǎn)，如果商家突然倒閉沒法償還債務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要想辦法把質(zhì)押物進(jìn)行拍賣(所以一般這類業(yè)務(wù)都做價(jià)格波動(dòng)不大的產(chǎn)品);如果貨物價(jià)格行情看跌，還需要商家補(bǔ)足保證金，確保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的可控;在接收貨物前，金融機(jī)構(gòu)還需要調(diào)研商家背景，確保倉單的所有權(quán)無爭議……
　　說到底，金融行業(yè)做的就是風(fēng)險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)的地方就有利潤，反之亦然。所謂運(yùn)營數(shù)據(jù)，所謂資金數(shù)據(jù)，所謂平臺(tái)，均是為了減少風(fēng)險(xiǎn)或者控制風(fēng)險(xiǎn)，并不代表有了這些就沒有風(fēng)險(xiǎn)。
　　文中所舉支付公司做機(jī)票保理業(yè)務(wù)的例子，實(shí)際情況是有的，但是放上臺(tái)面說，卻是在打擦邊球的。第三方支付公司是非金融機(jī)構(gòu)，主營業(yè)務(wù)是商戶資金的代收代付，利潤來源是銀行沉淀資金利息以及資金轉(zhuǎn)移過程中的手續(xù)費(fèi)收益。支付公司的資金應(yīng)當(dāng)是受人民銀行監(jiān)管，存在指定商業(yè)銀行開立的備付金賬戶里，是不允許拿來墊資、投資用的，這也是為什么好多支付公司都有關(guān)聯(lián)的保理公司和小額信貸公司。